Casa este a bancii, deci nu prea mai conteaza asigurarea."

Este o idee des intalnita — si, la prima vedere, pare logica. Daca banca detine garantia asupra imobilului, pare firesc ca responsabilitatea sa fie a ei.

Realitatea contractuala arata insa altfel, iar acest lucru merita clarificat.
Banca detine doar o ipoteca — un drept de garantie asupra imobilului. Proprietatea ramane, in acte si in fapt, a proprietarului.

Ce inseamna asta, practic, in lipsa unei asigurari?

Creditul nu dispare odata cu paguba. Ratele trebuiesc platite, indiferent de starea locuintei.
Paguba ramane, in cea mai mare parte, in sarcina proprietarului — nu a bancii. Cesiunea acopera strict soldul ramas din credit, nimic mai mult. De aici apar diferentele importante:

– Daca o parte semnificativa din credit a fost deja rambursata, banca recupereaza doar soldul ramas. Suma deja achitata, prin ratele platite, ramane neacoperita in absenta unei asigurari.
– Daca valoarea imobilului a crescut fata de momentul achizitiei, plusvaloarea nu este acoperita de cesiune.
– Investitiile in renovari sau extinderi si bunuri ies, de asemenea, din calculul cesiunii.

Cu cat valoarea construita in locuinta este mai mare — prin rambursare sau prin investitii — cu atat expunerea la risc este mai mare pentru proprietar, nu pentru banca.

Banca isi protejeaza suma recuperabila prin garantie. Restul — valoarea imobilului, bunurile, investitiile realizate, siguranta locuintei — ramane responsabilitatea proprietarului.

Asigurarea este pentru tot ce reprezinta o locuinta dincolo de credit.